ETC欠費(fèi)超30日將上征信黑名單?銀行須盡告知義務(wù)
安裝了ETC的車主要當(dāng)心了,你有可能因?yàn)橥浗宦焚M(fèi),而上了征信黑名單。
近期不少ETC用戶反映,自己收到銀行提醒:“請(qǐng)關(guān)閉了ETC聯(lián)名卡小額免密支付的用戶隨時(shí)關(guān)注賬戶資金變動(dòng),并建議開通短信提醒,以免造成因ETC欠費(fèi)超30日被上報(bào)個(gè)人征信。”
原來是日前央行、銀保監(jiān)會(huì)公布的《關(guān)于金融服務(wù)支持收費(fèi)公路制度改革的指導(dǎo)意見》(下稱《意見》)提出,支持商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)在取得信息主體授權(quán)和履行告知義務(wù)的前提下,將自通行交費(fèi)交易日起超過30日仍拖欠未付款的用戶信息提交金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,信息保存期限按《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
據(jù)了解,ETC用戶普遍有兩種選擇,既可以綁定借記卡也可以綁定信用卡。
多位車主告訴第一財(cái)經(jīng)記者,由于擔(dān)心綁定ETC的借記卡被盜刷而關(guān)閉了小額免密功能,且卡中幾乎不存余額,可能因此導(dǎo)致忘記繳費(fèi)。而如果綁定的是信用卡,由于往往是一張不常用的卡,因此發(fā)生逾期未還款的情況也會(huì)比較常見。
蘇寧金融研究院特約研究員高緒陽對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示,對(duì)于ETC用戶來說,綁定信用卡相當(dāng)于增加了一項(xiàng)“或有負(fù)債”,一旦從高速公路上通行,就和銀行發(fā)生了借貸關(guān)系。盡管辦理ETC的客戶多是有車一族,收入穩(wěn)定、還款能力強(qiáng),但因?yàn)榕c傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)不同,ETC消費(fèi)很容易被用戶忽略,從而造成逾期未還款的現(xiàn)象。
具體看來,傳統(tǒng)信用卡消費(fèi)一般是由用戶主動(dòng)發(fā)起的,通過“刷卡-輸入密碼”或者“掃碼-手機(jī)支付”完成。而ETC消費(fèi)是用戶被動(dòng)完成的,車輛經(jīng)過閘機(jī)時(shí)自動(dòng)識(shí)別ETC消費(fèi),不需要用戶進(jìn)行任何操作。這種設(shè)計(jì)雖然給用戶帶來極大的方便,但是也留下了隱患。用戶在主觀上不一定記得住這筆消費(fèi),更不一定意識(shí)到這次消費(fèi)其實(shí)是一筆銀行貸款,因此就容易忽視還款。
5月28日,國家發(fā)展改革委、交通運(yùn)輸部印發(fā)《加快推進(jìn)高速公路電子不停車快捷收費(fèi)(ETC) 應(yīng)用服務(wù)實(shí)施方案》,發(fā)展目標(biāo)是到2019年12月底,全國ETC用戶數(shù)量要突破1.8億,高速公路收費(fèi)站ETC全覆蓋等。
6月起,各家銀行為了完成任務(wù)使出“渾身解數(shù)”,免費(fèi)為車主安裝ETC,同時(shí)也借機(jī)擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)規(guī)模。
某國有大行業(yè)務(wù)員告訴第一財(cái)經(jīng)記者,目前各家銀行ETC用戶都普遍綁定信用卡。前段時(shí)間因?yàn)闋I銷ETC身背指標(biāo)壓力很大,現(xiàn)在任務(wù)完成差不多了,又來了新的問題——用戶信用卡逾期未還款。“我們最近接到越來越多的投訴電話,稱銀行提示工作做得不到位,導(dǎo)致ETC用戶信用卡逾期未還款從而個(gè)人征信受影響。”
高緒陽表示,上述《意見》的出臺(tái)在執(zhí)行的過程中需要銀行和支付機(jī)構(gòu)完善更多的細(xì)節(jié)。
高緒陽稱,首先銀行需履行告知義務(wù)。銀行工作人員在推銷ETC綁定信用卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)充分告知用戶還款的注意事項(xiàng),明確告知用戶超過30日拖欠未付款將造成的嚴(yán)重后果,提高用戶的還款意識(shí);其次,到期及時(shí)提醒用戶還款。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè),自動(dòng)提醒用戶到期還款。例如,如果用戶在交易后第29天仍未還款,則應(yīng)通過短信、電話等手段善意提醒,防止用戶因遺忘而造成欠款;此外,銀行方面應(yīng)嘗試辨別拖欠未付款原因,將其中的惡意欠款(包括經(jīng)常性欠款或長期欠款)的客戶上報(bào)個(gè)人征信。
高緒陽表示,總的來看,ETC業(yè)務(wù)還處在發(fā)展的初期階段,許多規(guī)章制度和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)尚未完善,銀行作為直接開展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)承擔(dān)起完善制度的責(zé)任,為ETC業(yè)務(wù)構(gòu)建一個(gè)良好的消費(fèi)生態(tài)。
據(jù)交通運(yùn)輸部最新通報(bào),截至11月6日,全國ETC用戶累計(jì)達(dá)到1.6億,完成總目標(biāo)的84.01%。全國高速公路入口客車ETC平均使用率為64.22%,環(huán)比上升了1.92個(gè)百分點(diǎn)。
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