近日，2019北京國際金融安全論壇上，多位經(jīng)濟界大咖圍繞金融科技行業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管創(chuàng)新發(fā)表了觀點和看法。專家認為，一方面需充分肯定技術創(chuàng)新給金融業(yè)務提質(zhì)增效帶來的積極作用，另一方面要防范雙方合作帶來的金融風險蔓延。

對于金融科技行業(yè)未來，有專家提出將來監(jiān)管可能會出白名單。同時，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春在會上談到，當前中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已經(jīng)在牽頭開展金融APP實名備案的工作。

應充分肯定技術創(chuàng)新給金融服務提質(zhì)增效帶來的積極作用

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春在會上表示，在金融科技幾年來技術創(chuàng)新驅(qū)動的業(yè)務創(chuàng)新金融科技發(fā)展中，我們要充分肯定技術創(chuàng)新給業(yè)務、給金融服務的提質(zhì)增效帶來的積極的作用。

他在列舉了多個技術的應用案例：云計算應用的特點是彈性伸縮靈活調(diào)整。商業(yè)銀行、金融機構(gòu)在運用云計算時，就大大提高了基礎設施的靈活性和擴展性，應對了高并發(fā)、多層次、大流量的金融的新的需求。

大數(shù)據(jù)在反欺詐、風險控制、以及在信用評估等方面都給金融機構(gòu)提供了非常好的定制化的解決方案。

人工智能技術降低了成本，提高了客戶的體驗度，特別是我們也關注到近幾年人民銀行科技部門也在推人工智能包括人臉識別、聲紋識別等在身份認證方面的應用。

此外，陸書春認為，雖然目前區(qū)塊鏈技術成熟應用并沒有達到一定的規(guī)模，但區(qū)塊鏈未來應該會在一些存證、托管業(yè)務等等方面有一些應用和落地，應該著重關注。

以上這些說明，我們不能因為安全風險否定了科技。應該看到技術創(chuàng)新所給金融服務提質(zhì)增效、降低成本所帶來的積極的作用。

陸書春還強調(diào)，另一方面我們也要客觀的認識技術的應用所帶來的一些風險和問題，特別是網(wǎng)絡的技術、大數(shù)據(jù)技術等等。金融機構(gòu)擁抱金融科技時，金融風險會因網(wǎng)絡的連接而更加容易蔓延。

金融科技引發(fā)金融風險外溢的典例：助貸風險

京東數(shù)科研究院研究總監(jiān)朱太輝圍繞助貸的談話對金融科技引發(fā)的風險進行了解析。

朱太輝談到，助貸的出發(fā)點，是金融機構(gòu)通過引入第三方機構(gòu)的協(xié)作緩解信息不對稱、定價不精細、資金不充足、風控不完備等導致的信貸供給對信貸需求不適應的問題，同時基于協(xié)同效應、規(guī)模效應、網(wǎng)絡效應更好的實現(xiàn)信貸成本收益和風控的動態(tài)平衡。而近年來助貸產(chǎn)生異化和走樣帶來金融風險外溢，可能是一些第三方機構(gòu)在業(yè)務進行發(fā)展過程中對于風控合規(guī)管理的忽視或者重視程度不夠而導致的。

朱太輝認為這種異化的發(fā)展和風險主要體現(xiàn)在五個方面。

第一、違規(guī)發(fā)放貸款，如助貸機構(gòu)不具備放貸資質(zhì)的，卻承擔實質(zhì)的放貸責任。聯(lián)合放貸模式下助貸機構(gòu)違規(guī)設立資金池，實際操作中，有金融機構(gòu)將風控轉(zhuǎn)移給了助貸機構(gòu)賬戶，助貸機構(gòu)賬戶自身匯集資金再從賬戶把資金發(fā)放給賬戶，授信、資金管理都是由助貸完成的，這違反了規(guī)定。

第二、核心業(yè)務外包。根據(jù)銀行業(yè)務外包管理的規(guī)則，銀行的授信決策和風險管理是核心業(yè)務是不能外包的，但一些金融機構(gòu)將助貸機構(gòu)給出的授信建議直接變成對客戶最終授信的決策，在此過程中可能存在通過助貸進行風險兜底的情況。

第三、利用助貸機構(gòu)實時跨區(qū)的經(jīng)營。這個問題在地區(qū)性的商業(yè)銀行比如城商行、農(nóng)商行以及民營銀行與助貸機構(gòu)開展助貸或者聯(lián)合貸款過程中比較常見。城商行和農(nóng)商行開展跨區(qū)域網(wǎng)上助貸，一方面違規(guī)且背離了自身定位，也不利于支持小微企業(yè)三農(nóng)的經(jīng)營服務。另一方面，城商行、農(nóng)商行整個風險管理能力和管理半徑，無法支持跨區(qū)域經(jīng)營和業(yè)務經(jīng)營范圍的擴大。

第四、個人信息收集使用不規(guī)范，主要是相關業(yè)務在收集客戶信息的時候不注重客戶的數(shù)據(jù)和隱私的保護，在非授權形式下收集客戶信息，過度收集客戶信息，客戶信息使用不規(guī)范，數(shù)據(jù)的泄露、爬蟲等甚至販賣時有發(fā)生。

第五、貸后不規(guī)范催收、暴力催收問題。

行業(yè)將來可能采取“白名單”制監(jiān)管

“關于助貸問題，相關部門已經(jīng)出臺了一些政策，這些政策涉及到助貸機構(gòu)的資質(zhì)、授信和風控能否外包、信息保護、逾期催收等多個方面，也就是說已經(jīng)涵蓋了貸款的貸前、貸中、貸后整個過程。” 朱太輝表示。

而中國銀行原副行長張燕玲也強調(diào)，金融穩(wěn)定最重要的一點是公共利益的標準。金融科技也需要管理，需要監(jiān)管，事中監(jiān)管、事前、事后的監(jiān)管。

關于宏觀監(jiān)管方向，北京金融科技研究院院長謝平談到：“金融科技監(jiān)管關注的是金融科技的金融屬性而不是技術屬性，我們管的是這個科技應用于金融業(yè)務所產(chǎn)生的風險，可以看人民銀行的《金融科技規(guī)劃》里講的很清楚，我們監(jiān)管的是科技應用產(chǎn)生的金融風險。所以說將來哪些科技可以應用于哪些金融業(yè)務，這個一行兩會可能會出一個白名單制度。”“值得關注的是，陸書春提到：“當前中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正牽頭開展金融APP實名備案的工作。”

此外，謝平舉例稱：“咱們國家是分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營的國家，目前不存在對金融監(jiān)管有一個全面的功能監(jiān)管的框架，一行兩會是監(jiān)管金融科技最終的使用者而不是監(jiān)管這個技術的發(fā)明者。比如說，這個技術可能是清華大學發(fā)明的，它不用監(jiān)管清華大學，但是這個技術，比如人臉識別用到銀行，歸銀保監(jiān)會管，用到證券公司，則證監(jiān)會管。”(記者 楊暢)

關鍵詞： 金融科技行業(yè)