11月18日，四起違規(guī)向小微借款客戶搭售保險(xiǎn)典型案例被通報(bào)。其中，三起案例集中于建設(shè)銀行(7.130,0.02,0.28%)北京市分行，一起案例涉及平安銀行北京分行。

銀保監(jiān)會(huì)表示，近期，國務(wù)院督查組現(xiàn)場(chǎng)核查和銀保監(jiān)會(huì)暗訪發(fā)現(xiàn)，有的銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)黨中央、國務(wù)院關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的決策部署認(rèn)識(shí)不到位、落實(shí)不徹底，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)并有效遏制小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等違規(guī)行為，影響了國家有關(guān)利民政策措施的落實(shí)效果，削弱了小微企業(yè)的獲得感。

具體來看，通報(bào)問題主要包括：違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險(xiǎn)產(chǎn)品、違規(guī)將押品評(píng)估費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給小微企業(yè)借款客戶承擔(dān)、“一刀切”要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、違規(guī)在個(gè)人經(jīng)營貸款過程中搭售高額人身險(xiǎn)產(chǎn)品四個(gè)方面。

據(jù)了解，在辦理小微企業(yè)抵押快貸業(yè)務(wù)時(shí)，建設(shè)銀行北京市分行在借款合同中明確約定，合同項(xiàng)下抵押物的押品評(píng)估成本由借款人承擔(dān)。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設(shè)銀行北京市分行新發(fā)放的2114筆抵押類小微企業(yè)貸款，全部辦理了押品評(píng)估，評(píng)估費(fèi)全部由借款人承擔(dān)。

此外，建設(shè)銀行北京市分行下轄通州分行個(gè)別客戶經(jīng)理違背客戶真實(shí)意愿，強(qiáng)制要求小微企業(yè)借款客戶在辦理貸款過程中必須購買“貸無憂”保險(xiǎn)。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設(shè)銀行通州分行新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款137筆、5.92億元，其中47筆、1.93億元貸款的借款人購買了“貸無憂”保險(xiǎn)，占全部發(fā)放金額的32.6%。

另外，建設(shè)銀行北京市分行未按照總行規(guī)定，對(duì)小微企業(yè)抵押物是否屬于“容易受到自然災(zāi)害或意外事故影響造成損失的押品”進(jìn)行區(qū)分，“一刀切”地要求所有小微企業(yè)借款人為抵押物購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并承擔(dān)相應(yīng)保費(fèi)。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設(shè)銀行北京市分行新發(fā)放的2114筆抵押類小微企業(yè)貸款，其抵押物全部購買了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并均由借款人承擔(dān)保費(fèi)，保費(fèi)合計(jì)849.22萬元。

平安銀行北京分行辦理個(gè)人抵押經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)過程中，存在強(qiáng)行將購買保險(xiǎn)與貸款進(jìn)行掛鉤、違背借款人真實(shí)意愿、損害消費(fèi)者權(quán)益的問題。主要表現(xiàn)為辦理貸款時(shí)必須上保險(xiǎn)、貸款額度與保費(fèi)金額掛鉤、不買保險(xiǎn)則貸款利率上調(diào)等。經(jīng)抽查統(tǒng)計(jì)，13位借款人的保單年交保費(fèi)與貸款金額平均比例為0.96%，其中保費(fèi)占貸款額比例為1%以上的有10筆，最高一筆年繳保費(fèi)達(dá)3.9萬元(貸款390萬元)。

實(shí)際上，類似的違規(guī)行為也在其他一些銀行發(fā)生。在12家銀保監(jiān)局對(duì)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行的調(diào)查暗訪和相關(guān)檢查中，也發(fā)現(xiàn)一些銀行存在要求客戶以貸轉(zhuǎn)存、未按監(jiān)管法規(guī)規(guī)定承擔(dān)融資相關(guān)環(huán)節(jié)費(fèi)用等不合理抬高小微企業(yè)融資成本的問題。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)提出四項(xiàng)要求：銀行要充分認(rèn)識(shí)做好小微企業(yè)金融服務(wù)的重要性、堅(jiān)決糾正小微企業(yè)金融服務(wù)中的違法違規(guī)行為、繼續(xù)有效提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平、加強(qiáng)監(jiān)管檢查和督促。

銀保監(jiān)會(huì)表示，要嚴(yán)格執(zhí)行銀保監(jiān)會(huì)“七不準(zhǔn)”、“四公開”、“兩禁兩限”等收費(fèi)監(jiān)管要求，依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，不斷加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度。

此前，監(jiān)管對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營行為明確提出了“七不準(zhǔn)”、“四公開”的要求，即不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存、不準(zhǔn)存貸掛鉤、不準(zhǔn)以貸收費(fèi)、不準(zhǔn)浮利分費(fèi)、不準(zhǔn)借貸搭售、不準(zhǔn)一浮到頂、不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本，收費(fèi)項(xiàng)目公開、服務(wù)質(zhì)價(jià)公開、效用功能公開、優(yōu)惠政策公開。

銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，要嚴(yán)格對(duì)照監(jiān)管要求，堅(jiān)決糾正過度銷售、捆綁銷售、亂收費(fèi)、收費(fèi)管理不規(guī)范等問題，有效整治小微企業(yè)貸款中附加不合理?xiàng)l件、變相抬升企業(yè)融資成本等行為。對(duì)于小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的違法違規(guī)行為，要堅(jiān)決處理、嚴(yán)肅問責(zé)、絕不姑息。

關(guān)鍵詞： 過度銷售